Торговый эквайринг: полный гид для бизнеса в 2026 году

Как работает торговый эквайринг в России

Торговый эквайринг представляет собой систему приема безналичных платежей от покупателей через платежные карты и инновационные методы оплаты. Процесс начинается с момента, когда клиент прикладывает карту или смартфон с приложением мобильного платежа к POS-терминалу. Устройство считывает данные карты (с магнитной полосы, микрочипа или через технологию бесконтактной оплаты NFC) и отправляет информацию в банк-эквайер — финансовое учреждение, с которым заключен договор на обслуживание.

Банк-эквайер передаёт запрос через платёжную систему в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя. Именно банк-эмитент проверяет наличие средств на счёте клиента, подтверждает транзакцию или отклоняет её.  После авторизации платеж проводится, на экране терминала появляется подтверждение, печатается чек, и деньги поступают на расчетный счет продавца. Вся операция занимает обычно от 2 до 5 секунд. За каждую операцию торговое предприятие выплачивает комиссию банку-эквайеру, размер которой варьируется от 1,5% до 2,5% от суммы операции в зависимости от условий договора и типа установленного оборудования.

Важный момент:

С 1 января 2026 года на услуги эквайринга начинает применяться налог на добавленную стоимость по ставке 22% (налог начисляется на комиссию, а не на сумму покупки), что приводит к увеличению комиссий примерно на 0,5%.

Выбор подходящего POS-терминала для бизнеса

На рынке России существует четыре основных типа POS-терминалов, каждый из которых подходит для разных видов бизнеса.

Стационарные терминалы

Устанавливаются на кассе в точке продажи и идеальны для розничных магазинов, кафе и ресторанов, которые обрабатывают большие объемы транзакций в одном месте. Они обладают сенсорным экраном диагональю от 8 до 10 дюймов, встроенным принтером для печати чеков и поддерживают интеграцию с кассовым программным обеспечением.

Мобильные POS-системы

Работают на планшетах или смартфонах и подходят для доставки товаров, официантов в ресторанах, консультантов в магазинах и выездной торговли. Они компактны, весят менее килограмма и подключаются к Интернету через Wi-Fi, мобильную сеть 4G или Bluetooth.

SMART-терминалы

Кассатка, Дримкас Вики, Эвотор — это гибридные решения, которые одновременно выполняют функции и кассового аппарата, и эквайринг-устройства. Они особенно полезны для небольших сервисных предприятий, которые не требуют сложного товароучета.

POS-системы полного цикла

Состоят из нескольких компонентов: сенсорного моноблока, ручного сканера штрихкодов, принтера чеков, фискального регистратора и дополнительного дисплея для покупателя. Такие системы подходят для крупных магазинов, супермаркетов и торговых сетей.

При выборе терминала обратите внимание на следующие характеристики: скорость обработки транзакций (оптимально 2-5 секунд), поддержку всех основных платежных систем (Visa, Mastercard, МИР, UnionPay), наличие сертификата в Государственном реестре контрольно-кассовой техники, поддержку работы с мобильными платежами и СБП (Система быстрых платежей), а также надежность и качество технической поддержки от производителя.

Где и как установить терминал

Согласно статье 16.1 Закона РФ о защите прав потребителей, организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставить своим клиентам возможность безналичной оплаты при помощи банковских карт, если их годовая выручка за предшествующий календарный год превысила 20 млн рублей. Это требование распространяется на все виды деятельности, связанные с розничной торговлей и оказанием услуг физическим лицам — магазины, кафе, рестораны, салоны красоты, туристические агентства и иные предприятия.

Важное исключение:

Если торговое предприятие представляет собой сеть с несколькими отдельными точками продажи, то отдельный торговый объект может быть освобожден от обязательного использования эквайринга, если его собственная годовая выручка не превышает 5 млн рублей.

Для наглядности: если сетевой магазин имеет совокупную выручку 100 млн рублей (и, следовательно, обязан использовать эквайринг), но одна из его филиалов приносит только 3 млн рублей в год, в этом конкретном филиале терминал может не устанавливаться. Это правило действует независимо от того, превышена ли пороговая выручка организацией в целом.

Размещение терминала:

При установке терминала в розничной торговле его необходимо размещать в месте непосредственного взаимодействия с покупателем, чтобы клиент мог видеть процесс расчета. В кафе и ресторанах терминал рекомендуется устанавливать у стойки или предусмотреть мобильный терминал для официантов, приносящих его к столику.

В соответствии с изменениями закона 54-ФЗ, вступившими в силу 1 марта 2025 года, расчеты в общепите должны проводиться у стойки при выходе, а не у столиков посетителей.

Техническая установка терминала выполняется специалистами банка-эквайера. Перед подключением оборудования необходимо заключить договор на обслуживание, который определяет комиссионные ставки, условия работы, сроки передачи средств на расчетный счет и порядок технического обслуживания. Процесс подключения включает регистрацию терминала в системе банка, проверку коммуникационных каналов (Интернет или телефонная линия), конфигурацию параметров и обучение сотрудников.