Расчетный счет для ИП: за что придется платить банку в рамках РКО?

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – услуга, без которой обойтись можно, закон не обязывает предпринимателей иметь расчетный счет в банке. Но то в теории. На практике без РКО не обойтись, а за РКО придется платить. И лучше учесть предстоящие расходы заранее – еще на стадии составления бизнес-плана: деньги любят счет, даже копеечные ошибки в расчетах обходятся дорого.

Обязательные платежи

В большинстве случаев открытие расчетного счета – услуга бесплатная: банк заработает на вас позже. Тем не менее некоторые банки берут за заключение договора на РКО от 1000 до 3000 рублей. Сумма незначительная, но знак – плохой: банк подает вам сигнал, что не особенно заинтересован в сотрудничестве. Возможно, он нацелен на работу со средним или крупным бизнесом. Или с физлицами. Что ж! Насильно мил не будешь!..

Стоимость ежемесячного обслуживания по договору РКО требует более пристального внимания. Во многих банках она равна нулю, другие берут за обслуживание расчетного счета до 5000-6000 рублей в месяц. Бесплатное обслуживание обычно предлагается при выполнении определенных условий: поддержание минимального остатка на счете, совершение операций на минимальную сумму или использование дополнительных продуктов банка. Время от времени банки предлагают бесплатное обслуживание в рамках специальных акций, главное, поймать нужный момент. Но лучше все-таки держать в голове цифру – около 1000 рублей в месяц.

Как правило, бесплатны переводы внутри банка. Любые внешние переводы – юридическим и физическим лицам, ИП – тоже относятся к категории обязательных платежей: от 20 до 100 рублей операцию. Большинство тарифов на платежи – комбинированные: допустим, 10 платежей в месяц банк проведет бесплатно, остальные – по прайсу. И прежде, чем открыть расчетный счет, с этим прайсом стоит внимательно ознакомиться.

Ощутимо бьют по карману операции с наличными. Внесение наличных: от 0,15% до 0,5% от суммы. Снятие денег: от 1% до 5% в зависимости от суммы и назначения платежа. Кроме того, банки устанавливают месячные лимиты на льготное снятие наличных (обычно от 100 000 до 500 000 рублей), после превышения которых комиссия резко возрастает.

Дополнительные услуги: платить или экономить?

Пройдемся прямо по пунктам.

1. Интернет-банк – опция, которую можно назвать условно-бесплатной. Бесплатно обычно только подключение. Но уже за SMS-оповещения придется платить. Как и за использование некоторых других функций: банки любят называть их «премиальными» и брать не единовременную, а ежемесячную оплату по подписке. Когда платишь ежемесячно несколько сотен рублей за «премиальный пакет», вроде мелочь. За год набегает вполне ощутимая сумма. Так что сто раз подумайте, действительно ли вам нужны дополнительные услуги в рамках премиального пакета РКО: обычно часть из них так и остается неиспользуемой.
2. Эквайринг — прием платежей по картам. Если работаете с физлицами, без эквайринга не обойтись: люди разучились платить наличными, нет возможности расплатиться картой – потеряете часть клиентов. Комиссия за эквайринг колеблется от 1,5% до 2,8% с каждой транзакции. Дополнительно может взиматься плата за аренду терминала — от 0 до 2000 рублей. 
3. Корпоративные карты – очень удобно! Но тоже не всегда бесплатно. Выпуск каждой карты обойдется в сумму от 0 до 1500 рублей, годовое обслуживание — от 0 до 3000 рублей. 
4. Бухгалтерия и бизнес-сервисы. Многие банки интегрируют в РКО для ИП дополнительные возможности: онлайн-бухгалтерию, проверку контрагентов, конструкторы документов. Стоимость этих услуг от 0 до 5000 рублей ежемесячно. 

Все изучили? Все обдумали? Тогда – действуйте. Но с оглядкой на еще некоторые правила.

Используйте пробный период: многие банки предлагают 1-3 месяца бесплатного обслуживания расчетного счета для новых клиентов-предпринимателей.
Не гонитесь за минимальной ценой: низкий тариф может обернуться скрытыми комиссиями или неудобным сервисом.
Планируйте платежи: укладывайтесь в лимиты бесплатных операций, группируйте платежи.
Следите за акциями: банки регулярно предлагают выгодные условия по РКО для привлечения новых клиентов-ИП.
Не стесняйтесь торговаться: если у вас стабильный оборот, можно попросить индивидуальные условия обслуживания.
И не бойтесь менять банк для РКО, если условия перестали вас устраивать, — сегодня эта процедура занимает минимум времени, а выгода может оказаться существенной.